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保險業的“等待期”與“猶豫期”解析
作者:管理中心  來源:證券日報 發布日期:2014-3-4 點擊次數:1404
      等待期又稱免責期或觀察期,是健康類保險的特有條款。指健康保險中由于疾病、生育及其導致的病、殘、亡發生后到保險金給付之前的一段時間。健康保險的保險合同在“保險金的申請和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定,時間長短不一,短的只有3-5日,長的可達90日,比如疾病保險大保單中都明確規定,“被保險人子自患病之日起,直到約定的等待期間屆滿以前,不能從保險人處獲得任何給付。

  例如您購買了一份住院健康保險。根據保險公司的保險合同規定,免責等待期,一年期住院健康險為30天,重疾險為90天。這就意味著您購買此款保險后因疾病30天以內住院,是不受保險保障的,無法獲得賠償。而如果90天內患了重大疾病,也無法得到賠償。

  值得注意的是,不同保險公司免責期的期限規定是不一致的,最長和最短的有可能相差數倍。

  同樣,如果您手上有兩份健康保險可以供您選擇,一份的免責期為30天,一份為60天,那么您選擇哪個呢?一般來說肯定選擇30天的更為劃算,特別是那些只保障一年的健康類保險,相當于您的實際保障期限前者為11個月,后者為10個月。

  根據保險法規定,投保人在購買保險后,有10日的猶豫期。在猶豫期內,如果投保人認為該保險合同與投保人的需求不符合,可以解除合同,全額退保。保險公司一般最多只收取工本費。換句話說,猶豫期是給予投保人再決定和免責撤消的權利。而值得注意的是,如果過了猶豫期退保,往往會按照正常的保單計算第一年現金價值,損失會很大,因為保險公司需要提取各種費用。

  例如您通過保險代理人推薦,購買了一份住院健康類保險,年繳1000元。但是您拿到保險合同后,找朋友仔細研究了下,發現很多地方的報銷是和自己已經有的社保有沖突的,認為不是很劃算,于是想退保。那么在10日內您退保了,保險公司全額返還您1000元。而如果超過10日后退保,保險公司只會返還您現金價值部分,大概為400元左右,兩者相差很大。

  通過這個案例大家會發現,第一,猶豫期對于投保人來說是很有意義的,要退保,就要盡快,不然退保費用相差很多。第二,猶豫期里最重要的就是仔細研究保險合同,判斷是否有不相符的需要退保。因此,活用猶豫期條款,可以讓我們在挑選保險產品里更有余地,挑錯了也不要緊,10天內趕緊退保就行!

  通過以上兩個案例,大家就可以明白了,我們要活用免責期規定,挑選免責期最短的健康險購買。同時免責期內保險事故是不賠償的,因此對于健康來說,早投保比晚投保好,身體健康時候投保比身體不健康時候投保好。

  這里還有個特別要注意的地方,如果您不按時交納保費,一般超過60天寬限期后,保險合同會中止,此時您可以選擇在2年內,補交保費來重新恢復保險效力。但是對于健康保險來說,是非常不劃算的事情。因為即使您復效了,免責期會重新計算。

  例如,您3年前購買了一份終身重大疾病保險,免責期為1年。但是今年因為手頭緊張,60天沒有交納保費,保險合同中止了。現在您又補交了保費,重新開始生效。但是,您在3個月后,確診得了重大疾病,向保險公司要求賠償,結果保險公司拒賠。理由很簡單,如果您復效的話,免責期重新開始計算,您還需要再過一年才能真正享受到重大疾病的保險保障,即使在之前您已經經歷過了免責期。因此,投保健康類保險,盡量不要延遲交保費導致保險合同中止需要復效,不然就會影響您的保障權益。


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