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恐怖主義并非都是保險除外責任
作者:肖莉  來源:東方早報 發布日期:2014-3-10 點擊次數:1356
“恐怖主義傷害是不是保險責任?”筆者從前天問到昨天,保險業內外人士的回答竟難得的一致:“恐怖主義”是保險除外責任(即保險公司不負理賠責任),但若公眾遭遇“恐怖主義”傷害,國內保險公司都將按照保監會“指導”,向投保人“負責任”地賠償。此言差矣。

  細看各公司意外險、旅游險、航空意外險的除外責任條款,很多公司都并未明確將“恐怖主義”列為除外責任。

  比如中國人壽的“如E綜合意外保險計劃”,條款中列明的13項除外責任中,跟恐怖主義能找到點相關性的事項是第12項“戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”和第13項“核爆炸、核輻射或核污染”,但其中并沒有明確“恐怖主義”。而從表述特征來看,恐怖劫機等恐怖事件,恐怕并不能簡單等同于戰爭或軍事沖突。

  再比如,在新華保險的“i自由境外旅游保障計劃”、泰康人壽的泰康附加如意寶(2014)等產品中,“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”都在意外傷害保險條款中的除外責任中,但除外責任中亦都沒有列入“恐怖主義”這一事項。

  有保險業人士提出,這些未明確將“恐怖主義”列為保險除外責任的保單,一旦投保人遭遇恐怖事件,保險公司無權自行將恐怖主義列為戰爭的除外責任款項,而按照國際保險企業的慣常做法,“可賠可不賠的,應賠”,對于這類保單,監管部門應敦促保險公司履約賠償。

  也不是所有公司都未將“恐怖主義”列為除外責任。

  比如,太平洋財產保險公司航空旅客人身意外傷害保險(2013版)條款,其除外責任的第12條款為“任何生物、化學、原子能武器,原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射”,而第13項除外責任即為“恐怖襲擊”。平安保險的意外保險中,除外責任事項包括“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間”,并同時明確將“恐怖襲擊”列為除外責任。

  再比如,中國人民財產保險公司的環球游境外旅行意外傷害保險條款中,責任免除的第11項明確為“恐怖襲擊”;友邦保險的海外風情網絡特惠意外傷害保險中,除“戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”是除外責任,第14條除外責任事項為“任何恐怖分子行為”。

  在筆者看來,對于這些明確列為保險除外責任的保單,在投保人遭遇恐怖傷害時,監管部門無權以社會責任為名,強迫保險公司破壞商業契約,向投保人支付理賠金。商業保險公司不是慈善機構,其對股東、員工亦有社會責任,保險公司對投保人捐贈可以,但需要走正常的捐贈程序,恪守契約精神應是企業最大的社會責任。


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