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開學季 孩子的保險你買了嗎?
作者:管理中心  來源:金融投資報 發布日期:2015-8-31 點擊次數:1142


本周,全市的中小學生就將正式迎來新學期的學習,經過了一個暑假的休息,很多孩子對校園生活又充滿了新的想法,但對于爸爸媽媽來說,怎么為孩子構建最穩固的保障體系,既要讓孩子在學到知識的同時又能得到保障全面的呵護就顯得至關重要。

A

分年齡購買很關鍵

說到少兒險,很多父母都會認為,反正都是小孩子,隨便買些保險就好了。其實,這在很多父母那里,都存在這樣一個誤區,因為即便都是少兒,因為年齡階段的不同,所側重的保障還是應該有所區別的,畢竟0-18歲的跨度和風險各不相同。

首先,從年齡段來看,保險專家建議,0-6歲兒童應該側重健康風險。0-6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高,占比超過80%,并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次的理賠金額在900元左右。當前的意外傷害、醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險形式的。

其次,7-18歲兒童則是外傷風險、教育支出。這一階段的小朋友發生疾病理賠的比例較低,而因意外造成外傷顯著上升,比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等,總占比超過60%。

所以這個階段,要尤其注重必要地少兒意外險保障。與此同時,家長還可以側重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。

B

保障第一教育金第二

現在很多家長,不管是假期還是上學期間都會給孩子安排很多輔導班或者興趣班,美其名曰是為了孩子今后有好的發展,而很多家長為了孩子將來購買了一些教育理財產品,正如保險工作人員告訴記者的,從目前少兒險產品的銷售情況來看,帶有返還性質的教育金保險最受歡迎,可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。家長在選擇兒童保險時過多地考慮了教育金,急不可待地想為孩子規劃美好明天,卻忽視了一些基本的保障。

保險專家表示,與具備教育金儲備的兒童保險相比,目前少兒醫療、意外保險的受關注度較少,但據統計,意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”,另外,兒童重大疾病的發生也會嚴重影響家庭,按照保險原理中的“高額損失原則”,也就是說某些風險雖發生幾率很低,但一旦發生,卻是我們無法承受的,這類產品必須擁有。建議家長應優先考慮為子女購買一些具有醫療保障、意外保障和重大疾病保障的返還型或保費很低的消費型險種。

C

投保一定要了解保障范圍

家長在為孩子購買意外險的時候要看清保障范圍,不要認為只要買了意外險,孩子發生了意外就都有了保障。例如:少年兒童不小心燙傷了,認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠,但是根據保險公司的相關條款,燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠,而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說,理賠是有條件的,這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據各家保險公司的相關條款,目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主,而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

D

不是買得多就賠得多

一些家長疼愛孩子,恨不得把所有能給的都給予孩子,在購買保險時也是如此,往往在學校里,聽了一些老師或其他家長的建議,給孩子買了學平險,而平日里,跟保險代理人溝通時,又忍不住購買了一些具有保障功能的商業兒童險,或是重復購買多家公司相同類型的兒童險。給孩子更多保障是好事,但家長們忽略了一個問題,對于保障性的兒童保險產品,保險公司一般是實施差額賠付的原則,例如某家長為孩子購買了A、B兩款意外住院醫療險,當孩子發生意外住院花費了1萬元,A款產品根據規定賠付了1萬元,則B款產品不予以賠付,相當于家長多花了一份保險的費用,卻沒有發生任何作用。

同時,保監會對未成年人身故保險金最高限額規定為5萬元,北京、上海、廣州和深圳為10萬元。也就是說,即使購買的意外險保額超過10萬元,按照規定也只能賠償10萬元,所以多買實際上就是浪費。

在多家保險公司分開買的做法更不可取,因為在購買前保險公司通常會詢問是否已在其他公司投保,如果不如實告知,投保的第二家保險公司通常拒絕賠付,而只退還保費。


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